Les Enquêtes #5 : la retraite.

10 mai 2020 Les Alumni

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Il y a quelques mois, lors d’un sondage, des membres nous ont demandé de publier sur les retraités et leurs pensions ; ils représentent 9 % de notre communauté. Lors du lancement de l’enquête, la réforme des retraites faisait les gros titres ; glisser quelques questions pour les retraités nous permettait de faire une "photo" et de projeter les impacts de la réforme.

Mais la loi semblant reportée sine die, nous allons donc nous concentrer sur le «as is». Il devrait intéresser également les futurs retraités car les revenus de la retraite se préparent plusieurs années avant de la prendre.

Il est très difficile de trouver des données sur la retraite des ingénieurs ou même des diplômés de l’enseignement supérieur.

La retraite moyenne en France est environ 1500 € par mois, celle d’un cadre 3000 €/m, et celle de nos retraités s’élève à 4000 €/m (48 k€ par an) qui se ventile comme suit :

Nos aînés gagnent donc plus que les jeunes embauchés (35 k€/an). Est ce bien normal ?... sempiternel débat national qui oppose les économistes et irrite les partenaires sociaux.

Lorsqu’on évoque les revenus à la retraite, il est coutume de parler du taux de remplacement : c’est le ratio, en pour cent, du revenu à la retraite comparé à celui de la vie active.

Le Taux de remplacement moyen est de 61,4 %, ce qui, compte tenu du revenu moyen des retraités ENIT, est cohérent avec les valeurs proposées par l'OCDE (droite pointillés rouges sur le graphique).

Mais derrière les moyennes se cache une disparité énorme : les revenus à la retraite varient de 1500 € à 10000 €/mois et le taux de remplacement de 25 % à 130 %. Plus les salaires de la vie active sont élevés, plus le taux de remplacement est bas nous dit-on. Ici, la droite de régression proposée ci-dessous montre une décroissance plus légère qu'attendue.

Cet éclatement des données vient de la diversité des modes de financement de la retraite.

Les revenus de la retraite sont en général composés :

- d'une retraite dite régime général versée par l'Assurance Retraite (Tranche A,B,C). Elle dépend du salaire.

- d'une retraite complémentaire type AGIRC-ARRCO. Elle dépend du salaire mais aussi des accords d'entreprise.

- de rentes et pensions issues de Plans d'Epargne Retraites et autres placements financiers qui rapportent des dividendes (PER et autres placements financiers).

Mais au delà de ces revenus, certains continuent à travailler à temps plein, à temps partiel, ou effectuent des missions pour des entreprises.

Oui on peut gagner plus à la retraite !

La retraite est un choix de vie et il est important de se poser assez tôt la question des revenus et du capital nécessaire pour mener à bien son projet : aurais-je un loyer à payer ? quelles seront mes occupations, pêche à la ligne ou voyages toute l'année ? quel sera le revenu du conjoint lors d'un décès ? est-ce que je veux aider mes enfants et petits enfants ? est-ce que je souhaite continuer à travailler ?

Au delà des systèmes par répartition qui sont peu flexibles, il y a une palette quasi infinie de solutions pour améliorer ses revenus.

Semaine prochaine nous ferons : retour d'expérience sur l'école et son diplôme.

Jean-Luc Taupiac.

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